DELFI,
29 августа 2008 г.
Страхование недвижимости зависит от объема ипотеки  596 просмотров
Рынок страхования недвижимости продолжает сохранять положительные темпы роста. Но уже в следующем году динамика может измениться. Такой точки зрения придерживается руководитель Управления по страхованию недвижимости, морских рисков и ответственности компании Balva Юлия Пушкина.
м2: — Как развивается рынок страхования недвижимости в последние годы?
- Он неизменно рос. При всем том, что страхование недвижимости по нашему законодательству является добровольным, наличие полиса страхования залогового имущества — одно из условий получения ипотечного кредита. А как известно, ипотечный портфель латвийских банков в последние годы стремительно увеличивался.
Так как страховые компании Латвии осуществляют страхование недвижимости в рамках выданных им лицензий на страхование имущества, то и официальная статистика не позволяет получить четкую картину по страхованию именно недвижимости. Но если говорить о страховании имущества в целом, то в прошлом году прирост премий, подписанных латвийскими страховыми компаниями, составил 40% по отношению к 2006 году.
м2: — В первом полугодии 2008 года объем ипотеки увеличился немногим более чем на 5%. Тогда как рыночная стоимость недвижимости продолжает падать. Как эти процессы отразились на положении дел в сегменте страхования недвижимости?
- За первые пять месяцев 2008 года зафиксирован плюс в 23%. Тенденция такова, что темпы прироста объема страховых премий снижаются. Но никаких кардинальных изменений страховщики пока не почувствовали. В целом объем ипотечного портфеля банков не падает. А владельцы тех объектов, которые заложили свою недвижимость в пользу банков, должны ежегодно возобновлять договоры страхования. Казалось бы, страховые суммы должны уменьшиться, что связано с некоторым уменьшением рыночной стоимости объектов недвижимости. Однако я не стала бы утверждать, что страховая сумма — то есть сумма, на которую страхуется залоговое имущество, напрямую зависит от его рыночной стоимости. Во-первых, совсем недавно была практика страховать недвижимость только на сумму выданного кредита. С учетом того, что люди обычно брали кредиты на срок 20-25 лет, за год объем их ипотечных обязательств меняется не сильно. Во-вторых, сейчас банки в основном требуют страховать недвижимость не на сумму выданного кредита, а на полную восстановительную стоимость.
м2: — Остановитесь подробнее на этом моменте.
- Суть страхования на восстановительную стоимость, которое довольно активно внедряяется на рынке с прошлого года, в следующем. При страховании рассчитывается восстановительная стоимость недвижимости — то есть затраты на строительство такого же по планировке здания. При расчете учитываются затраты на строительные материалы, рабочую силу. Другими словами, восстановительная стоимость — это сметная стоимость здания. На основании восстановительной стоимости определяется страховая сумма здания и, соответственно, страховая премия — то есть стоимость страхового полиса. Для клиентов страховых компаний такая практика выгодна при наступлении страхового случая, поскольку калькуляция ущерба также будет рассчитана на основании восстановительной сметы. Ведь если снесет ураганом крышу, придется делать новую, с учетом существующих расценок, хотя само здание могло быть построено десятки лет назад.
м2: — Забота о людях — дело, конечно, благое… Но и страховым компаниям такие требования банков выгодны.
- Не буду с этим спорить.
м2: — Существует ли возможность застраховать квартиру от подешевления?
- Нет. Мне не доводилось слышать о такой практике. Это скорее связано с вопросами оценки финансовых рисков, нежели с отраслью страхования.
м2: — Есть ли у страховых компаний собственные аналитики рынка недвижимости?
- Скорее, имеются собственные специалисты, которые отслеживают ситуацию на рынке недвижимости, поскольку занимаются страхованием квартир и домов. Они ведут постоянный мониторинг цен как на недвижимость, так и на строительные расценки, который необходим им для правильного определения условий страхования, прежде всего страховых сумм. Ситуация, когда пришел человек и попросил застраховать квартиру на полмиллиона латов при ее реальной стоимости в 100 000 латов, вряд ли возможна.
м2: - Если бы попросили застраховать на озвученных вами условиях, впору было задуматься о мошенничестве. Насколько часто приходится сталкиваться с этим видом преступлений в сфере страхования недвижимости?
- Мошенничество — это действие с умыслом, то есть когда человек страхует объект с целью его дальнейшего уничтожения и получения страховой выплаты.
Проблема в том, что доказать факт преднамеренности уничтожения недвижимости в результате поджога — довольно трудно. Мне доводилось слышать лишь о единичных случаях, когда самого страхователя признали виновным в поджоге своей собственности. Но честно говоря, предполагаю, что в условиях существующего экономического спада можно ждать увеличения числа «подозрительных» пожаров: кредиты-то надо отдавать, бизнес не идет, недвижимость не продается и некоторым кажется, что пожар поможет решить все проблемы сразу.
Другое дело, что возгорание возможно в результате несоблюдения каких-то нормативов противопожарной безопасности. Например, при проведении сварочных работ. Здесь уже о злом умысле или, иными словами, о мошенничестве говорить нельзя.
м2: — В результате каких причин чаще всего возникают страховые случаи с недвижимостью?
- Я бы разделила частоту наступления страховых случаев и величину ущерба. Пожары происходят редко, но наносимый ими ущерб самый значительный. Большие выплаты приносит страховщикам и разгул природной стихии — те же ураганы. С другой стороны, залития водой в многоквартирных домах случаются гораздо чаще, хотя ущерб от них, как правило, незначительный.
м2: — Какие ожидания доминируют в вашем бизнесе относительно ближайших перспектив рынка страхования недвижимости?
- В конце прошлого года читала прогнозы некоторых представителей наших конкурентов, в которых они обещали двукратный прирост объема подписанных премий по страхованию недвижимости. Я их оптимизма не разделяю. Потому как данный сегмент страхового рынка по-прежнему зависит от ипотечного кредитования и политики банков. Те владельцы квартир и домов, которые не обременены ипотечным займом, весьма неохотно страхуют свою недвижимость.
Тем более в условиях ухудшения общеэкономической ситуации в стране люди начинают экономить на товарах, которые не входят в список покупок первой необходимости. И, к сожалению, страхование недвижимости в их числе.
Негативные тенденции наблюдаются и в сегменте страхования ответственности застройщиков. Объем строительных работ и количество возводимых объектов уменьшается. Поэтому уже следующий год будет для нашей отрасли довольно непростым. А это приведет к еще большему ужесточению конкуренции между страховыми компаниями.
В Европе страхование недвижимости является добровольным, хотя во многих странах на федеральном уровне обязательно страхование недвижимости от пожаров. В то же время часто обязательным является страхование ответственности частных владельцев недвижимости перед третьими лицами. То есть если сгорит твой дом и ты не застраховал его — это твое личное дело. А вот если пламя перекинется на собственность соседей, то будь добр -- отвечай за последствия. И лучше, если за них ответят страховщики, у которых ты приобрел полис ответственности перед третьими лицами. Тем более что он стоит не дороже, чем страхование недвижимости.
Роман ГОЛУБЕВ, Квадратный метр
 Вся пресса за 29 августа 2008 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, За рубежом, Ипотечное страхование
| В материале упоминаются: |
 Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
ТАСС, 